Zdolność kredytowa to obowiązkowy punkt startowy do kredytu hipotecznego na wymarzoną nieruchomość. Jakie więc kryteria rozstrzygają o naszej wiarygodności w oczach banków? Czy każdy bank liczy zdolność kredytową tak samo? Jak i gdzie wyliczyć zdolność kredytową? Co jeśli nie starcza zdolności na kredyt?
Planując kredyt hipoteczny jedną z pierwszych rzeczy, o których musimy pomyśleć, jest zdolność kredytowa. Bez zdolności, lub kiedy jest ale za mała, niestety plany zakupu domu czy mieszkania trzeba będzie zmienić lub odłożyć na później. Nie wszystkie banki liczą zdolność kredytową tak samo. Możliwe więc, że w jednym banku nasza zdolność wystarczy na kwotę kredytu niezbędną do kupna wybranej nieruchomości a w innym zdolność ta będzie nieco mniejsza. Jakie dokładnie parametry wpływają na zdolność kredytową?
Co wpływa na zdolność kredytową?
Podstawowe kryteria, które banki biorą pod uwagę:
- Wysokość dochodów. Oczywiście, czym wyższe dochody tym lepiej dla nas. Jeśli mamy dwoje lub więcej kredytobiorców to dochód sumujemy.
- Źródło dochodów. Inaczej bank spojrzy na umowę o pracę, inaczej na umowę zlecenie, jeszcze inaczej na dochód z działalności gospodarczej. W 2023 jeden z banków planował nawet wstrzymanie przyjmowania wniosków na kredyty hipoteczne dla osób z JDG (ostatecznie do tego nie doszło).
- Suma wydatków. Banki do wydatków kwalifikują np. koszty utrzymania, czynsz, rachunki, koszty wynajmu, raty innych kredytów, ubezpieczenia.
- Okres spłaty kredytu. Najprościej mówiąc, dłuższy okres spłaty = niższa rata, krótszy okres = wyższa rata. Stąd wyższa zdolność dla dłuższego okresu spłaty.
- Wiek. Wiecznie młodzi niestety nie będziemy. Tu również prosta zasada, czym jesteśmy młodsi tym lepiej dla nas.
- Historia kredytowa. Jak wygląda nasza historia w BIK? Czy braliśmy już jakieś kredyty? Jeśli tak, to czy były one przez nas terminowo spłacane?
- Inne czynniki. Zazwyczaj bank weźmie pod uwagę również np. stałość dochodu, stan cywilny, ilość osób na utrzymaniu, wykonywany zawód, wykształcenie.
Czy można samodzielnie policzyć zdolność kredytową?
Spróbować oczywiście można, ale raczej odradzałbym próby samodzielnego liczenia zdolności kredytowej. Jako osoba z branży doskonale zdaję sobie sprawę jak łatwo rozminąć się z rzeczywistością przy takich obliczeniach. Banki przyjmują dochód z różnego okresu, przyjmują różne koszty utrzymania, część z banków bierze pod uwagę wpływy z 800+, inne z kolei nie… Dużo zmiennych, które ciężko streścić jednym prostym wzorem do obliczeń.
Kalkulatory zdolności kredytowej
W Internecie znaleźć można mnóstwo kalkulatorów kredytowych, pozwalających wyliczyć ratę kredytu. Tu również zalecałbym ostrożność i nie przywiązywania się do wyników. Jako ekspert kredytowy nieraz spotykam się z tym, że po profesjonalnym badaniu zdolności kredytowej przyszły kredytobiorca ma zdolność na zupełnie inną kwotę niż sam wcześniej sprawdzał na kalkulatorze. Ogólnodostępne kalkulatory nie biorą pod uwagę wszystkich bankowych kryteriów.
Bezpłatne obliczenia eksperta
Czarodziejem nie jestem i dokładnej zdolności kredytowej nie podam w krótką chwilę. Ale po szczegółowej ekspertyzie Państwa sytuacji, zaznajomieniu się z niezbędnymi informacjami, dokładnie wyliczę zdolność kredytową dla indywidualnego przypadku. Działając na licencji pośrednika kredytowego jestem ustawowo zobowiązany do oferowania usług w pełni bezpłatnych dla moich klientów – stąd również bezpłatne badanie zdolności kredytowej. Działam stacjonarnie w Poznaniu ale również online, tak więc niezależnie od miejscowości, zapraszam do kontaktu i wiarygodnego sprawdzenia zdolności kredytowej.
Co jeśli nie mamy zdolności kredytowej?
Czasem niestety okazuje się, że zdolności kredytowej nam trochę brakuje. Sprawa oczywiście przykra, ale nie musimy rezygnować z naszych planów a jedynie odroczyć je w czasie. Warto zgłębić temat i poznać sposoby na większą zdolność kredytową 5. Co jeśli nie mamy zdolności kredytowej?Czasem niestety okazuje się, że zdolności kredytowej nam trochę brakuje. Sprawa oczywiście przykra, ale nie musimy rezygnować z naszych planów a jedynie odroczyć je w czasie. Warto zgłębić temat i poznać sposoby na większą zdolność kredytową, poświęciłem temu zagadnieniu artykuł na moim blogu – https://lukaszsroczynski.pl/2022/10/06/jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa/
Podsumowanie
Zdolność kredytowa to kwota maksymalna kredytu, którą można uzyskać w banku, obliczana jest przez banki na podstawie wielu parametrów. Bazę wyjściową do obliczenia zdolności kredytowej stanowi wysokość dochodów i wydatków kredytobiorcy. Z pomocą kalkulatorów możemy oszacować jak będzie wyglądać nasza zdolność kredytowa i wnieść oficjalne zapytanie do banku. Możemy też powierzyć sprawę ekspertowi – wybór należy do Państwa.
Łukasz Sroczyński – ekspert kredytowy Poznań
