Ubezpieczenie magazynu to coś, o czym wielu przedsiębiorców przypomina sobie dopiero wtedy, gdy wydarzy się coś złego. Tymczasem to właśnie magazyn jest często sercem firmy – miejscem, gdzie gromadzony jest towar, sprzęt czy surowce o ogromnej wartości. Jedna nieprzewidziana sytuacja – pożar, zalanie albo włamanie – może oznaczać straty liczone w setkach tysięcy złotych. Dlatego dobrze dobrana polisa to nie luksus, ale konieczność. Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie magazynu?
Zakres ochrony – nie tylko pożar i ogień
Podstawowe ubezpieczenie mienia od ognia i zdarzeń losowych to absolutne minimum. W praktyce jednak zagrożeń jest znacznie więcej – wichury, przepięcia, zalania, a także kradzieże z włamaniem należą do najczęstszych przyczyn szkód.
Dlatego warto rozważyć tzw. polisę all risk, która chroni od wszystkich nieprzewidzianych zdarzeń, z wyjątkiem tych wyraźnie wyłączonych w umowie. Choć taka ochrona kosztuje nieco więcej, daje przedsiębiorcy znacznie większy spokój ducha – zwłaszcza w przypadku magazynów z dużą ilością wartościowego towaru.
Wartość mienia – jak nie przepłacić i nie stracić
Jednym z najczęstszych błędów przy ubezpieczaniu magazynu jest źle określona wartość mienia. Zbyt niska suma ubezpieczenia oznacza, że w razie szkody odszkodowanie zostanie proporcjonalnie obniżone. Z kolei zawyżenie wartości skutkuje niepotrzebnie wysoką składką.
Najlepiej więc przyjąć realną wartość rynkową lub odtworzeniową budynku oraz towaru. I co ważne – pamiętać o aktualizacji polisy, szczególnie jeśli w magazynie przybywa sprzętu, zmienia się asortyment lub przeprowadzane są modernizacje.
Specyfika przechowywanych towarów
Nie każdy magazyn jest taki sam, więc i ubezpieczenie nie może być „z szablonu”. Inne ryzyka dotyczą magazynu z elektroniką, inne – z materiałami łatwopalnymi czy produktami spożywczymi.
Ubezpieczyciele często wymagają określonych zabezpieczeń: systemów przeciwpożarowych, monitoringu czy czujników wilgotności. Warto też sprawdzić, czy polisa obejmuje szkody wynikające z awarii instalacji elektrycznej, uszkodzenia urządzeń chłodniczych czy błędów pracowników oraz czy niezależnie od przyczyny, ubezpieczenie obejmuje też tak podstawowe elementy jak regały paletowe, wózek widłowy czy narzędzia do pakowania.
Jeśli magazyn działa sezonowo (np. w branży rolno-spożywczej), dobrze rozważyć czasowe zwiększenie sumy ubezpieczenia – dzięki temu ochrona będzie adekwatna do rzeczywistej wartości mienia.
Odpowiedzialność cywilna i przerwa w działalności
Ochrona samego mienia to jedno, ale warto też pomyśleć o ubezpieczeniu OC. Chroni ono firmę w sytuacjach, gdy na terenie magazynu dojdzie do szkody wyrządzonej osobom trzecim – np. kontrahentom, dostawcom czy firmom transportowym.
Kolejnym istotnym elementem jest ubezpieczenie od utraty zysku (Business Interruption). Jeśli po pożarze lub zalaniu magazyn nie może funkcjonować, taka polisa pokryje utracone przychody i pomoże utrzymać płynność finansową – wypłata może pokryć m.in. pensje pracowników czy bieżące koszty działalności.
Zabezpieczenia techniczne i wymogi ubezpieczyciela
Zanim podpiszesz umowę, dokładnie sprawdź, jakie wymogi stawia ubezpieczyciel. Większość firm oczekuje instalacji alarmów, czujników dymu, systemów gaśniczych czy monitoringu 24/7. Brak wymaganych zabezpieczeń może skutkować nie tylko wyższą składką, ale nawet odmową wypłaty odszkodowania.
Dobrą praktyką jest też dokumentowanie zabezpieczeń – zdjęcia, certyfikaty, protokoły z przeglądów. To drobny szczegół, który może znacząco przyspieszyć proces likwidacji szkody, gdy przyjdzie na to czas.
Podsumowanie
Dobrze dobrane ubezpieczenie magazynu to nie tylko ochrona majątku, ale też gwarancja stabilności firmy w trudnych momentach. Warto poświęcić czas na analizę ryzyk i dopasowanie polisy do specyfiki działalności. Bo choć składka może wydawać się kosztem, w praktyce to jedna z najlepszych inwestycji w bezpieczeństwo biznesu.
